來源：X博士（ID：doctorx666）
作者：西比
最近，有關房貸年齡延長的話題沸沸揚揚。
先是傳出南寧房貸延長到80歲的消息。
接著又傳言北京房貸年齡可延長到95歲，杭州延長至75歲。
還房貸，似乎從與金錢的單方博弈，升級到了與壽命的博弈。
有人說，這是現代版的愚公移山，爺爺的房貸可以孫子還。
有人則更注重經濟效益，認為這樣不就是一輩子租房子嗎？
目前，國內除了部分地區試點開放延長貸款，大部分地區還是常規的30年貸款，還房貸的主力是青壯年。
中國房地產市場化，自1978年才開始，目前高齡還貸的事比較少見。
而與我們一海相隔的日本，還房貸的平均年齡已經到了73歲。
65歲以上的家庭中，仍有10％需要償還房貸。
雖然日本一直以1.7%左右的低房貸利率聞名，但仍有老人陷入了房貸貧困之中，他們的養老金和儲蓄無法還清貸款，甚至老年後破產。
高齡房貸者
在日本，典型的房屋貸款期限為35年，而在過去的20年裡，日本房貸的償還年限、貸款者的年齡，老人到60歲需要還的貸款一直在增加。
2003年，房貸首次借款人的平均年齡為37歲，2020年則為40歲。
按照平均貸款33年計算，至少需要73歲才能還清房貸。
35年按揭下，75歲可能還在還房貸。
比如在街邊隨機採訪中，一位70多歲的老人被問及14萬養老金的主要用途時，他說其中的6萬要用來還房貸。
而貸款者60歲時需要償還的貸款餘額，從2003年的700萬日元，增加了2020年的1300萬日元，幾乎翻倍了。
日本外交官孫崎享發推特說，過長的房貸，讓人不得不就業到70歲。
日本網友則更為直接，稱“老了也不得安寧”。
而在所有的討論之下，日本老人正在用四種方式償還房屋貸款。
他們分別是
1.退休補償金還貸
2.退休金+兼職
3.賣房子還貸
4.抵押貸款還貸
第一種還貸方式是用退休補償金，把剩下的房貸一次性還清。
比如有的50後老人準備用自己的退休補償金還房貸，特意給銀行打電話詢問建議。
同時，也有用自己兒子的退休金償還自己房貸的，甚至迫使兒子把新車賣了。
但這樣很容易導致生活費不足，生病了沒有保障，所以部分老年人會選擇第二種方式償還房貸。
即“退休金+兼職收入”。
比如60歲的木村先生，他自己的三個孩子從初中到大學讀的都是私立學校，他所有的錢都用來供他們讀書了。
兩年前，孩子不用他花錢了，他才開始準備養老。
他的主要收入，是從70歲開始每年領到的46萬日元，他老婆能領到22萬日元。
而他的房貸還剩2300多萬日元，剩餘還款期限為19年，固定利率為1.7%，5年。
填不上資金窟窿的他，只能白天經營自己的店鋪，晚上在超市裡當理貨員。
而能維持上述生活的老人，與接下來這些老人相比是幸運的。
因為一旦資金鍊斷裂，有的老人會選擇出售自己的房子還房貸，然後搬到偏遠的郊區居住。
比如池谷先生70多歲的父母，在長野縣有一套按揭的房子。
因為從事的木匠行業收入不穩定，退休金還完房貸，在城市裡生活捉襟見肘，連給孫子的壓歲錢都只有500日元（約等於人民幣25.5元）。
這個500日元的概念，等於說孩子給你磕三頭，你給人一鋼鏰兒。
所以老兩口特別痛苦，而他們的兒子池谷先生，因為要供孩子上學，對父母的房貸也無能為力。
最後，面對剩餘的450萬日元貸款，老人只能把還了一輩子貸款的房子以300萬日元的價格拍賣了。
然後二人搬到附近的郊區租房子，這樣退休金便足以維持這裡的生活。
而來自吉川市的千草先生， 今年78歲，之前一直用退休金和兼職收入還房貸，但是還剩1200萬日元沒還完。
現在，千草先生中風了，還房貸的壓力全部落到他72歲的老婆身上。一個人的收入根本不夠還房貸，於是，他們被迫把房子賣了。
房屋最後以1480萬日元的價格成交。
還有的老人通過來回刷信用卡還房貸，最後爆卡了，只能把房子賣了。
還剩1000萬日元的房貸，最後卻只賣了980萬日元。
你可能會發現，這些房子怎麼賣得這麼便宜，還沒有剩餘房貸多。
一方面，嚴格來說，在償還貸款期間，房屋的產權是屬於借貸的金融機構的，如果拖欠了房貸，金融機構就有權拍賣房產。想賣房子，必須跟金融機構商量“自願拍賣”才有效。
另一方面，部分老人是在日本房價高點上車的，所以導致債務比目前的房價高。
有的老人不想生前賣房子，還想獲得收入繼續生活，就會選擇抵押貸款的房子還房貸。
通俗點來講，就是“以房養老”。
將房屋作為價值物抵押給銀行，然後獲得一筆可自由支配的收入，老人在去世之前，還可以一直住在這間房子裡。
這種形式在日本被稱為反向抵押貸款，即“Reverse Mortgage”。
最後房子自然是屬於銀行的，當老人死後，銀行就會拍賣抵押的房產。
這樣做的好處是，貸款每個月只還利息就行，還能有一筆穩定的收入，而且如果一方死亡，配偶能繼續住在房子裡，不至於因為還不上房貸被趕出去。
近年來，日本金融機構的反向抵押貸款年齡限制從65歲提升到了85歲。
·圖中籤約年齡的區間在55~85歲
日本政府也支持反向抵押貸款，因為抵押貸款確實可以給老年人提供生活幫助。
比如住房金融廳會通過法條保障雙方的利益。
日本住房金融局還與金融機構合作提供一種名為“Re-Birth 60”（60歲重生）的反向抵押類型抵押貸款。
但缺點是借來的錢是固定的，可能人沒死，錢花沒了，房子也沒了。
·人生的痛苦：人死了，錢沒花了
而在整個日本，65~69歲有房貸的老人，還房貸佔退休金的比例不斷增加，讓老人苦不堪言。
在新冠疫情期間，不少老人因為沒工作，還不上貸款。
獨自居住在東京目黑區的52歲女性高橋愛子，是一位髮型設計師，平時喜歡在自己家裡喝點小酒看電視。
但疫情期間，由於她所就職的銀座理髮店關門了，她只能打零工維持生計。
收入從每月30萬銳減到3萬日元，她根本還不起每個月10萬元的房貸，所以她不得不出售這套價值2500萬日元的房產。
64歲的茂樹，幹了40多年木匠，每月要還8.2萬日元房貸，截止到2022年，還有900萬日元貸款沒還。
因為無法出去工作，月收入從40萬日元銳減到2萬日元。
這套29年前貸款2000萬日元買下的房子，目前只值500萬日元，即使賣了，也不夠還剩下的900萬日元房貸。
而房貸，只是日本老人養老生活裡一個較為沉重的負擔。
“老而貧困”，是日本老人需要面臨的生存難題。
老而貧困
2021年，日本的平均預期壽命為女性 87.57 歲，男性 81.47 歲，越來越多的老人能戰勝身體上的疾病，但卻沒法解決經濟上的難題。
日本男性的貧困率在10%左右，由於平均壽命比男性大6歲，日本老年女性則更容易陷入貧困，目前日本女性貧困率是25%。
84歲的獨居老人佐藤女士，平時連水果都不敢買，而在盛產海鮮的日本，她也吃不起魚。
她的兩個兒子住在北海道，養活自己一家已經非常吃力，根本沒錢管她。所以，7.5萬日元的養老金，她每一分都要精打細算，才能讓自己不至於捱餓。
而工薪階級如果純靠養老金收入開銷，則更容易陷入貧困，比如有日本媒體認為，工薪階層的老年人貧困率已經達到90%。
在街頭隨機採訪中，80多歲的奶奶說自己每個月只有5.6萬日元的養老金，交點水電費和保險就花光了。
更有大爺因為養老金髮得太少氣得拍大腿。
2019年，日本重新劃定了貧困線，認為一年購買日常必需品至少需要10000美元的年收入，然而由於老齡化嚴重和生育率低，65歲以上的老人每年大概只能領到6000美元的養老金。
85歲的老人每月只能領到5萬日元的退休金，日子過得緊巴巴。
僅靠養老金無法生存，日本老人被迫繼續工作，所以日本老年人的就業率僅次於韓國，位居世界第二。
約900萬日本老人，正從事著保潔、保安、快遞員或司機等非正式兼職工作。
其中就包括養老院的護工，讓老人照顧老人。
儘管日本政府在老年人再就業市場方面下足了功夫，日本的老年就業被稱為“世界第一”的模式。
不斷從就業段對70歲以下老人提供鼎力支持，但還是無法消化3700萬65歲以上的日本老人。
有的老人，養老金不夠花，甚至走上了犯罪的歪路子。
69歲的Toshio Takata因為沒錢而去偷自行車。他希望能找個地方免費住，因為在監獄裡也會發養老金，這樣就能存下錢了。
20 年來，日本65 歲以上老年人犯罪的比例一直在穩步上升。
在經濟壓力下，退休成了一種奢望。
所以處於困窘中的老年人，過著跟青年人一樣忙碌的生活，卻因為身體的衰老無法享受生活。
在年齡上退休後，身體卻並沒有停下，可以說工作至死。
在老年人工作至死時，日本的年輕人則非常憧憬退休生活，在17~19歲的青年退休問卷調查中，有42.8%的人選擇了“65歲之前”或 “65歲”。
因為他們覺得退休了就能拿著養老金瀟灑了。
比如剛還了5年房貸的小夥，對自己未來的收入充滿希望，認為房貸不是啥負擔。
與此同時，60歲的老人美玉，因為還不上房貸，賣出了自己居住18年的房子。在離開房子前，她緊握雙手祈禱。
然後，她依依不捨地把鑰匙交到中介手中，攥緊了拳頭。
她離開時三步一回頭，失魂落魄地回望著自己的房子。
因為這個她交了18年房貸的家，不再屬於她了。