你好，我是張冀，作為對外經濟貿易大學金融學教授，我從事家庭財富管理研究已經有20年了，歡迎來到湛廬閱讀，加入我的家庭財富管理課程的學習。
為什麼要讀《家庭財富管理課》
受益於改革開放，我國家庭收入逐年增加，財富不斷積累，無論是低收入、中等收入還是高淨值家庭，如何將這些財富有效管理就成為每個家庭的首要問題。因此，家庭財富管理是我國家庭普遍的經濟行為，尤其是中等收入和高淨值家庭，因為這部分家庭普遍接受較高的學歷教育，收入較高且有一定的財富，因此，有更強烈的財富管理需求。
但很多家庭在財富管理過程中存在很大的誤區，比如在股票市場，直接持股遠大於間接持股。在這20年的研究過程中，我最大的感受是現代家庭對財富管理的需求增加了，但對於如何管理家庭財富卻存在很多誤區，下面我來跟你分享以下兩個誤區。
很多人忽視了家庭財富管理的獨特性。家庭財富管理和企業的財富管理有很大差別。首先，家庭財富管理的重點是對家庭的管理，要管理好家庭，就要關注婚姻、子女規模、子女教育、家庭成員的健康等問題。
其次是家庭財富管理具有很強的利他性。家庭物質財富的管理與市場上所說的財富管理不同，市場上所說的財富管理其實是企業財富管理思維，這種財富管理是以增值為主要目的，而家庭財富管理的目標是多樣化的。
中國招商銀行和貝恩集團對高淨值家庭進行的調查報告顯示，一多半的高淨值家庭財富管理的首要目標是傳承，然後是保值，最後才是增值，這說明，財富安全是高淨值家庭的最重要目標。為什麼呢？這是因為家庭的最大特點是“利他性”。也就是說，家庭的經濟決策取決於家庭所有成員的整體福利，而不是其中某一個人的個體福利。
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諾貝爾經濟學獎得主加里·貝克爾（Gary Stanley Becker）在他的《家庭論》一書裡明確指出，與傳統經濟學經典假設“理性經濟人都是利己主義者”不同，家庭最大的特點是利他主義。
比如家中如果有患病的老人，可能就會減少外出工作時間；為了讓孩子得到更好的教育，家長寧可犧牲生活質量也要為孩子創造更好的教育環境，比如買小、破、舊的學區房，以及省吃儉用存孩子出國留學的費用。這一切都說明家庭的利他主義要遠遠大於利己主義，因此，不能按照傳統的投資理念去管理家庭財富。
很多人不清楚家庭財富管理的核心。雖然很多人的風險意識很強，但很少有人能對家庭的整體經濟風險進行評估。一般都是有什麼風險，我就去找相應的辦法去解決。
但其實，我們需要從整體上看清家庭的風險。在家庭生命週期的不同階段，收入和支出是隨時變化的，如何將40年的收入，平滑的用於80年的支出是每個家庭需要考慮的。另外在面對意外風險時，例如失業或疾病的衝擊時我們又該如何應對呢？因此，根據我的研究，家庭財富管理的核心是流動性管理和應對風險能力的管理。
剛剛我們講到的這兩個誤區造成了很多人家庭財富管理的困境：一是不知道如何管理家庭財富；二是不知道如何傳承家庭財富。
為了解決這些問題，我將我20多年來形成的獨特的家庭經濟風險研究體系，經過與湛廬數月的打磨，最終制作成這門家庭財富管理課程，希望能幫助那些在家庭財富管理中遇到問題的人們拓展思維、梳理正確的家庭財富管理理念。
這門課，教你如何解決問題
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下面，我來說說這門課主要講哪些內容，這門課我將從“思維——策略——工具”三個部分展開，幫助大家解決家庭財富管理的三個問題：從如何正確看待家庭財富管理，到如何做好家庭財富管理，以及和如何運用工具管理家庭財富。
➤ 思維篇
我會從經濟學角度解釋“如何做選擇”“子女規模對代際風險的影響”“婚姻”“健康”四個主題，拓展你的家庭財富管理思維，擺脫以往誤區。我將從經濟學角度分析我國家庭文化使得經濟風險可以在代際內和代際間相互分擔，從而降低了家庭經濟風險，這一點和國外有很大差異；另外，家庭財富管理不僅僅是物質財富的管理，更需要重視家庭的管理。如果你連家都管理不好，那你的財也管不好。正所謂，“先齊家，後理財”。
➤ 策略篇
我會先給你介紹一個全新的概念：家庭金融脆弱性，這個概念幫你從整體上幫助你評估自己的家庭金融風險。這裡我先說一個可能會讓你意外的研究結論：我國最脆弱的家庭不是低收入家庭，而是4億中等收入家庭。
在此基礎上，我會提出家庭財富管理的核心是現金流管理和應對風險衝擊能力的管理，這些都是現在市場上從沒有提到過的理念。最後，我會幫你發現很普遍但很少人能注意到的一些風險，比如：家庭收入結構不合理、家庭金融膨脹陷阱、本金比收益更重要等等，在此基礎上為你提供相應的對策建議。
➤ 工具篇
首先介紹如何通過家庭信託這一金融工具實現企業控制權的保護和代際傳承；其次，介紹如何利用保險形成家庭財富管理的底線思維。我還會詳細分析保險對低收入家庭、中等和高淨值家庭的作用；最後，幫助高淨值家庭運用硬通貨投資實現精神與物質財富雙豐收。
全國只有1000餘人獲得的國家珠寶玉石質檢師資格證書，我在2000年就獲得了。這部分我也會主要介紹珠寶玉石的欣賞、鑑定和投資，化解高淨值客戶對珠寶投資的三種憂慮：真假問題、優劣問題和變現問題。
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家庭財富管理不僅是財富的管理，更是家庭的管理。我希望每個聽這門課的人都能正確認識如何管理家庭財富，並從中獲得幸福感、滿足感。歡迎你加入家庭財富管理課程的學習。
