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“大額存單停了很久了，要不要試試封閉式固收產品？業績比較基準超過4%，很搶手。不要求流動性的話，保險理財也可以考慮，3.5%複利，很快就沒了。”在杭州建國北路某商業銀行網點，大堂經理告訴前來諮詢理財產品的客戶，同樣的話，這段時間她每天要重複很多遍。
銀行存款利率不斷下調，存款搬家成為很多儲戶的選擇，即使收益率同樣在下降，去年四季度一度大面積虧損的固收類產品卻重新受到追捧，而銀行現金管理工具和保險則成為低風險理財的“平替”。
記者查閱幾大國有銀行手機銀行App，要麼沒有大額存單和結構性產品上線，要麼有比較苛刻的限制購買條件。某大行理財經理透露，這種情況已有一段時間，偶爾有一兩個產品，額度都很低，只在少數營業網點面向特定客戶銷售，基本上都是秒光。
某大行手機銀行App暫無結構性存款產品
該行目前主推的是風險等級為PR1（低風險）的同業存單及存款固定收益類開放式理財產品，流動性為T+1，近一個月年化收益率在2.5%左右。
對於流動性要求不高的客戶，該行重點推薦保險理財，主打附加萬能賬戶的兩全保險和增額終身壽險，據稱銷售情況火爆。
某股份制銀行則主推風險等級為PR2（穩健型）的固收債券類產品，期限從3個月至2年不等，業績比較基準在4%左右，該行一款500天封閉式產品昨天賣出4億元，上線兩天即告售罄。
某城商行剛剛結束髮行的一款固收封閉式產品，業績比較基準接近4%，提前一週就達到了募集上限。一位大行理財經理表示，這段時間存款搬家確實比較明顯，主要原因是存款利率越來越低，低風險客戶將存款轉移到風險較低但收益又有空間的產品。淨值型銀行理財產品去年雖然經歷過一輪大面積虧損，但今年以來表現持續回暖，因而重新受到關注。
近期，包括四大行在內的多家銀行下調通知存款利率，其中7天通知存款最高利率從2.1%左右降至最高1.55%。此前，國有大行、股份制銀行、中小銀行等先後下調部分期限定期存款利率。
存款利率水平整體下調，大行的大額存單基本沒有額度，結構性存款鳳毛麟角，其他銀行情況也好不了多少，導致存款吸引力下降。
中國人民銀行發佈的最新數據顯示，4月份住戶人民幣存款減少1.2萬億元。
中信證券首席經濟學家明明認為，居民部門存款在近幾年的4月份均會減少，具有季節性特徵，但今年下滑幅度明顯高於2022年，一個重要原因是居民儲蓄意願下滑，或因風險偏好回升、消費回升以及存款利率下降所致。
另外兩組數據也能反映當前銀行理財市場的情緒。
華安證券數據顯示，截至5月15日，銀行理財破淨率降至2.24%，較4月下降0.36個百分點。自去年12月中旬以來，銀行理財破淨率已連續5個月下降，表明去年四季度發生的銀行理財大面積虧損的情況持續好轉。
另據國盛證券統計，截至4月底，普益標準口徑銀行理財總體存續規模較3月增加1.34萬億。國盛證券分析認為，既有季末過後理財規模季節性回升因素，也有淨值回升帶來的申購加強因素。
不過，正在或即將進行存款搬家的儲戶們必須接受的現實是，未來理財收益還將進一步下降。
據統計，截至上週末，固收類理財近6個月年化收益率環比上行，近3個月年化收益率水平環比有所下降。此外，從近1個月收益來看，開放式固收類產品已連續四周下跌，跌至近兩個月的最低點3.73%，封閉式固收類產品也呈相同趨勢，環比下跌0.62個百分點至4.34%。
對此，銀行理財經理建議，存款利率進入“2 時代”，要基於自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產配置。短期有流動性要求的，可以選擇銀行現金管理類工具；長期投資可以考慮加大對保險和基金產品的配置力度，國債、定期也可搭配購買。
橙柿互動·都市快報 記者 朱文科