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說好的利率不到4%，實際卻超過6%，貸款30萬元8年利息要多付近4萬元……近日，橙友“冤大頭”在橙柿互動“橙友圈”發帖吐槽，懷疑自己辦理的車位分期被“坑”。
記者 夏陽 攝
記者聯繫到“冤大頭”，據他介紹，今年3月他在杭州城北某熱門樓盤買車位，總價48萬元，剛付了房子首付的他一下子拿不出這麼多錢來，銷售顧問推薦貸款買車位，“利率”比房貸還便宜，只要3.45%。
於是，“冤大頭”付了18萬元，餘下的30萬元分8年96期償還，合同寫明月均費率0.287%，摺合年費率3.45%，每期償還3984元。
還了兩個月，“冤大頭”隱隱發現不對勁，在網上找計算器，按3.45%的“利率”一算，每個月應還金額是3580元，不是3984元。也就是說，8年他要多還近4萬元利息，實際利率超過6%，比房貸高多了。
橙友“冤大頭”曬的車位分期宣傳資料
“冤大頭”的遭遇並不是個例。為什麼會這樣呢？因為選錯了貸款方式。
在杭州，新開樓盤的車位價格大體在30萬-50萬元之間，很多業主無力全款買下，於是樓盤很“貼心”，邀請合作銀行駐點辦理貸款，主要有兩種，一種叫“車位貸”，一種叫“車位分期”，都需要線下申請辦理，先填寫貸款申請表，提供貸款人的收入證明和車位協議，再等銀行審批放款。
兩者最大的區別是利率和計息方式。目前杭州市場上，5年期車位貸的主流年利率是3.65%；車位分期沒有名義利率，但有分期費率，目前5年60期主流月費率是0.275%，摺合年費率是3.30%。
一個是3.65%，一個是3.30%，應該選哪個？不算賬你很可能選錯。
來看例子。客戶購買車位，貸款金額30萬元，分別選擇5年期車位貸和5年60期車位分期，每個月還款和總利息支出分別是多少呢？
車位貸：等額本息方式每月還款額5477.70元，5年利息共計28661.95元。
車位分期：每月手續費=300000×0.275%=825元，每月還款額=本金5000+手續費825=5825元；5年手續費共計49500元，比車位貸多支付利息20838.05元，換算成年利率為6.18%。
看出來了嗎，這其實是一道極具迷惑性的數學題！來看其中暗藏的玄機。
上述車位貸的還款方式是按月等額本息，每個月用來計息的貸款剩餘本金會隨著還款年限的增加而逐漸降低；車位分期的還款方式則是按月等本付費，每個月都是按照全額本金和月均費率計算手續費。一個基數越來越小，一個基數保持不變，時間拉長之後，利息差就越來越顯著了。
一般的，其他條件相同的情況下，車位分期等本付費的實際利率水平大致是車位貸等額本息的1.85倍。如果車位貸選擇等額本金方式還款，利息總額會更低。
所以就不難理解，明明選的是3.30%，實際成本卻比選3.65%高出一大截。
杭州某銀行專業人士表示，普通消費者確實很容易被車位分期的低費率表象所迷惑，這也難怪。其實車位分期還有一個隱性成本也容易被忽視，那就是提前還款。
據介紹，車位貸提前還款沒有時間限制，銀行也不會收取違約金；車位分期則普遍要求客戶正常分期還款一年後才可以提前還款，還要加收至少一期手續費。
此外，車位貸貸款期限比車位分期更長，最長可達10年；貸款額度也比較高，最高可達100萬元。
貸款專家建議，貸款購買車位，不僅要看利率高低，更要留意貸款方式。一般的，同等條件下，優先選擇車位貸。
橙柿互動·都市快報 記者 朱文科